در سال ۱۴۰۵ نیز با وجود نوسانات بازارهای مالی، بسیاری از سرمایه‌گذاران ترجیح می‌دهند بخشی از دارایی خود را در گزینه‌های کم‌ریسک نگهداری کنند. اما سوال اصلی اینجاست که سپرده بانکی همچنان بهترین انتخاب است یا صندوق‌های درآمد ثابت؟

سود بانکی در سال ۱۴۰۵ چگونه محاسبه می‌شود؟

سود سپرده بانکی بر اساس مبلغ سرمایه، نرخ سود سالانه و مدت زمان سپرده‌گذاری محاسبه می‌شود. اگر سرمایه تا پایان دوره در بانک باقی بماند، سود مشخصی به آن تعلق می‌گیرد که به‌صورت ماهانه پرداخت می‌شود. بانک‌ها سالانه به سپرده‌های بلند مدت یک ساله 20.5 درصد سود پرداخت می‌کنند. در نتیجه اگر فردی در بانک سپرده‌گذاری کند و سپرده‌ی خود را تا پایان قرارداد در بانک نگه‌دارد، تا پایان دوره 20.5 درصد سود دریافت می‌کند.

محاسبه سود بانکی با چند مثال واقعی

برای اینکه نحوه محاسبه سود بانکی ملموس‌تر شود، فرض می‌کنیم سرمایه‌گذار سپرده خود را در بانک به مدت یک سال نگه می‌دارد و حداکثر سود ممکن یعنی  20.5  درصد را دریافت می‌کند.

سود سپرده ۱۰۰ میلیون تومان

اگر 100 میلیون تومان را با نرخ سود سالانه 20.5 درصد سپرده‌گذاری کنید، سود سالانه شما ۲۰ میلیون و 500 هزار تومان تومان خواهد بود.  یعنی در پایان یک سال، مجموع دارایی شما به حدود 120.5 میلیون تومان خواهد رسید؛ البته اگر اصل سرمایه را برداشت نکنید و شرایط سپرده تغییر نکند.

سود سپرده ۵۰۰ میلیون تومان

حال فرض کنید مبلغ سپرده ۵۰۰ میلیون تومان باشد. در این شرایط سود سالانه 102.5 میلیون تومان است. برای بسیاری از سرمایه‌گذاران، این میزان درآمد سالانه می‌تواند بخشی از هزینه‌های زندگی را پوشش دهد؛ به همین دلیل سپرده بانکی هنوز هم برای افراد ریسک‌گریز جذاب است.

سود سپرده ۱ میلیارد تومان

اگر سرمایه شما یک میلیارد تومان باشد و همان نرخ سود را در نظر بگیریم سود سالانه‌ی سپرده‌گذاری در بانک 205 میلیون تومان خواهد بود. اما باید یک نکته مهم را نیز در نظر گرفت؛ اگر نرخ تورم از نرخ سود بانکی بیشتر باشد، ارزش واقعی سرمایه شما با گذشت زمان کاهش پیدا می‌کند. بنابراین صرف دریافت سود، همیشه به معنای افزایش قدرت خرید نیست.

سرمایه گذاری در صندوق درآمد ثابت با سود ثابت و روزشمار

صندوق‌های درآمد ثابت طی سال‌های اخیر به یکی از محبوب‌ترین ابزارهای سرمایه‌گذاری کم‌ریسک تبدیل شده‌اند. این صندوق‌ها منابع سرمایه‌گذاران را جمع‌آوری کرده و بخش عمده آن را در سپرده‌های بانکی، اوراق با درآمد ثابت سرمایه‌گذاری می‌کنند. صندوق‌های درآمد ثابت سود روز شمار به سرمایه‌گذاران خود ارائه می‌دهند.

به بیان ساده‌تر صندوق‌های درآمد ثابت نرخ شکست ندارند. اگر فردی در صندوق درآمد ثابت سرمایه‌گذاری کند و بخواهد قبل از موعد سر رسید دارایی خود را از صندوق خارج کند، لازم نیست هیچ جریمه‌ای پرداخت کند و بصورت روز شمار از صندوق کسب سود می‌کند. اما، اگر فردی در بانک سپرده‌گذاری کند و تمایل داشته باشد قبل از موعد سر رسید دارایی خود را از بانک خارج کند باید بخشی از سود خود را تحت عنوان نرخ شکت به بانک پرداخت کند.

بانک بهتر است یا صندوق درآمد ثابت؟

سرمایه‌گذاری در صندوق درآمد ثابت  بسیار بهتر از سپرده‌گذاری در بانک است. چون صندوق‌های درآمد ثابت سوددهی بالاتری نسبت به بانک دارند. تمامی بانک ها طبق مصوبات بانک مرکزی ایران سالیانه حدود ۲۰.۵ درصد سود به سپرده ها پرداخت می کنند اما صندوق های درآمد ثابت که زیر نظر سازمان بورس هستند با مجوزهایی که از این سازمان دارند سالیانه بین ۳۵ تا ۴۰ درصد سود به سرمایه گذاران خود پرداخت می کنند.  از این رو افرادی که شخصیت سرمایه‌گذاری ریسک گریزی دارند و تمایل دارند ماهانه یا سالانه سود مشخص با ریسک بسیار کم دریافت کنند، صندوق درآمد ثابت بهترین گزینه خواهد بود.

از طرفی، صندوق‌های درآمد ثابت نرخ شکست ندارند و سرمایه‌گذاران می‌توانند بصورت روزانه از این صندوق‌ها کسب سود کنند. علاوه بر این مسائل، صندوق‌های درآمد ثابت از لحاظ تقسیم سودی به دو دسته تقسیم بندی می‌شوند. صندوق‌های تقسیم سودی ماهانه همانند سپرده‌گذاری در بانک، میزان سودی که کسب کرده‌اند به حساب سرمایه‌گذار واریز می‌کنند. اما صندوق‌های غیرتقسیم سودی، زمانی که سرمایه‌گذار واحد‌های تحت مالکیت خود را بفروشد، اصل پول با سود آن را بصورت یکجا دریافت می‌کند. البته در این روش سرمایه‌گذاران سود بالاتری کسب می‌کنند. چون صندوق‌های غیر تقسیم سودی به سرمایه‌گذاران سود موثر پرداخت می‌کنند.

آیا سود مرکب می‌تواند بازده سرمایه‌گذاری را افزایش دهد؟

یکی از مهم‌ترین مفاهیمی که در سرمایه‌گذاری کمتر به آن توجه می‌شود، سود مرکب است. سود مرکب زمانی ایجاد می‌شود که سودهای قبلی نیز دوباره وارد چرخه سرمایه‌گذاری شوند و خودشان سود تولید کنند. به بیان ساده، دیگر فقط سرمایه اولیه برای شما درآمد ایجاد نمی‌کند؛ بلکه سودهای گذشته نیز به رشد سرمایه کمک می‌کنند.

فرض کنید سود سالانه خود را هر بار برداشت نکنید و دوباره آن را سرمایه‌گذاری کنید. در این حالت، در سال بعد سودی که در صندوق دو مرتبه سرمایه‌گذاری شده است، برای سرمایه‌گذار سود تولید می‌کند.  به همین دلیل افرادی که دیدگاه بلندمدت دارند، معمولاً از سرمایه‌گذاری‌هایی استقبال می‌کنند که امکان استفاده از سود مرکب را فراهم می‌کنند؛ زیرا در بازه‌های زمانی چندساله، اختلاف بازده می‌تواند قابل توجه باشد.

جمع بندی : بانک یا درآمد ثابت؟

اگر هدف شما تنها حفظ اصل سرمایه و دریافت درآمدی منظم است، سپرده بانکی همچنان یکی از امن‌ترین گزینه‌های موجود به شمار می‌رود. اما اگر به دنبال انعطاف بیشتر، سود بالاتر، نقدشوندگی مناسب و امکان بهره‌مندی از مدیریت حرفه‌ای دارایی هستید، صندوق‌های درآمد ثابت می‌توانند انتخاب هوشمندانه‌تری باشند. در نهایت، بهترین تصمیم آن است که سرمایه‌گذاری را متناسب با اهداف مالی، نیاز به نقدینگی و افق زمانی خود انتخاب کنید. اما شناخت دقیق تفاوت‌های بانک و صندوق درآمد ثابت، کمک می‌کند تصمیمی آگاهانه‌تر بگیرید و از سرمایه خود به شکل مؤثرتری محافظت کنید.