آسیب‌شناسی صنعت بيمه د ر ايران

چند شرکت به صورت توافقی به هم مي‌پیوند ند و حاصل این فعالیت چیزی می‌شود به اسم بانک یا بیمه و د ر حقیقت پول‌های مرد م را جمع مي‌کنند ونهایتا به خود شان و شرکت‌های زیرمجموعه وام می‌د هند . این گونه فعالیت‌ها باعث شد ه که نقش مورد انتظار و حقیقی که بیمه باید د ر اقتصاد کشور د اشته باشد را ایفا نکنند .

کد خبر: ۴۷۷۰۷۵

تاریخ: ۰۲ اسفند ۱۳۹۳ - ۰۸:۰۴

مد تي پيش انتشار خبر بروز مشكلات مالي د ر بيمه توسعه باعث شد تا جامعه بيمه كشورمان و البته بيمه‌گذاراني كه د ر اين شركت سهامي اقد ام به خريد خد مات بيمه‌اي كرد ه‌بود ند د چار مشكل شوند . اين اتفاق اگرچه د ر نهايت با استفاد ه از راهكارهاي قانوني و حمايت بيمه مركزي د ر مسير بهبود قرار گرفت اما هنوز هم اثرات سوء اين اتفاق يعني كاهش اعتماد خريد اران خد مات بيمه‌اي د ر صنعت بيمه كشورمان باقي ماند ه است كه مي‌تواند باعث روند نزولي د ر صنعت بيمه باشد .

د ر اين زمينه جمشید پژویان، كارشناس اقتصاد ي  به «قانون» مي‌گويد :‌ قبل از بررسي جايگاه بيمه و تحولات صنعت بيمه د ر كشورمان ابتد ا بايد به اين نكته اشاره كنيم كه هنوز سهم بالاي 40 د رصد از بازار بيمه د ر كشورمان متعلق به بيمه‌هاي د ولتي است كه همين امر باعث بروز بسياري از مشكلات است چون رقابت سالم د ر صنعت وجود نخواهد د اشت و شركت‌هاي خصوصي هم  نه علاقه حضور د ر صنعت بيمه د ارند و به نوعي نه توان آن را د ارند .پس اين سايه سنگين د ولت است كه برخي نارسايي‌ها را د ر صنعت بيمه به ايران تحميل كرد ه است.

به عقيد ه اين كارشناس اقتصاد ي جايگاه صنعت بيمه د ر د ود وتاي اقتصاد ي كشور د قيق همانند بانك‌هاست كه بايد به د قت مورد توجه مسئولان و مقام‌ها قرار گيرد : متوليان صنعت بيمه، نمايند گان مجلس و هركس كه د ر اين زمينه تاثير‌گذار است بايد با استفاد ه از تمام توان و  ظرفيت‌هاي قانوني ساز و كاري را تعريف كنند صنعت بيمه از شرايط كنوني خارج شد ه و به جاي اينكه چشم به د رآمد هاي بيمه شخص ثالث د اشته باشد به د نبال راهكارهاي نوين براي سود آوري صنعت بيمه باشد . هرچند اين سازوكار بايد به نوعي طراحي و تد وين شود كه زمينه هرگونه فساد د ر اين صنعت روبه رشد را منتفي كند .

توسعه بيمه يعني سرمايه گذاري بيشتر

پژويان به جايگاه اقتصاد ي بيمه د ر تجارت جهان اشاره مي‌كند و مي‌گويد : همان‌طور كه از صنعت بيمه انتظار د اريم قرار است اين صنعت تضميني براي سرمايه گذاري كارآفرينان و تجار باشد بنابراين اگر اين صنعت بتواند به جايگاه واقعي خود وارد شود و ايفاي نقش نمايد جاي ترد يد نيست كه سرمايه‌‌گذاران و كارآفرينان نيز رغبت به حضور د ر بازار كار خواهند شد و همين امر به شروع و رونق اقتصاد ي كمك خواهد كرد .

اين اقتصاد د ان با تاكيد بر د وري د ولت از صنعت بيمه براي پيشرفت مي‌افزايد : از آنجایی که سهم بالای 40 د رصد ی بازار بیمه متعلق به بیمه‌های د ولتی است کارایی د ر حد انتظار نیست و  این خود مسئله ای قابل بحث  است که نمایند گان مجلس و مد یران د ولتی باید به آن توجه کنند .

وی اظهار د اشت:  بیمه‌های خصوصی نیز متاسفانه د ر سال‌های اخیر به سمت شخصی شد ن پیش رفته اند د ر نتيجه رقابت و ایجاد کارایی د ر مد یریت، و  نظیر این مسئله همانند ویروسی د ر بانک‌های خصوصی و سایر بخش‌های اقتصاد ی هم رواج پید ا کرد ه است.

پژویان تصریح کرد : چند شرکت به صورت توافقی به هم مي‌پیوند ند و حاصل این فعالیت چیزی می‌شود به اسم بانک یا بیمه و د ر حقیقت پول‌های مرد م را جمع مي‌کنند ونهایتا به خود شان و شرکت‌های زیرمجموعه وام می‌د هند .

وی گفت: این گونه فعالیت‌ها باعث شد ه که نقش مورد انتظار و حقیقی که بیمه باید د ر اقتصاد کشور د اشته باشد را ایفا نکنند .  بلکه بنا بر اهد اف د یگری احد اث شد ه اند و کارایی مورد انتظار را ند ارند .

وی اظهار د اشت: این نوع نگاه به صنعت بیمه و بانکد اری باعث شد ه تا تخلفات و کاهش کارایی و بهره وری را شاهد باشیم و مشکلاتی برای مرد م ایجاد شود و خطرات سرمایه گذاری پوشش د اد ه نشود .

صنعت بيمه د ر ايران انحصاري است

به عقيد ه ابوالفضل حلمزاد ه، كارشناس بيمه و عضو منتخب انجمن فروشند گان بيمه عمر ايالات متحد ه آمريكا، امروزه اگر از افراد جامعه د رباره بيمه بپرسيم اولين تصويري كه د ر ذهن د ارند مربوط به بيمه شخص ثالث اتومبيل‌شان است د رحالي كه د ه‌ها يا صد ها خد مات د يگر از سوي شركت‌هاي بيمه وجود د ارد كه متاسفانه تنها سه د رصد از جامعه ايران با آن آشنا هستند .

حلمزاد ه د ر اد امه با اشاره به انحصاري بود ن صنعت بيمه د ر كشورمان مي‌افزايد : هم اكنون حد ود 25 تا 30 شركت فعال بيمه د ر كشورمان وجود د ارند كه واقعا نسبت به تعد اد كل جمعيت كشورمان رقم بسيار ناچيزي است كه نمي‌توان به آن د ل خوش كرد . د ر حالي كه اگر به‌خاطر د اشته باشيم قبل از انقلاب د ر ايران نزد يك به 130 شركت بيمه خارجي د ر كنار ايراني‌ها فعاليت مي‌كرد ند كه معروف‌ترين آنها بيمه پان آمريكن بود ه است.اين كارشناس بيمه د رباره آثار مخرب تحريم‌ها د ر صنعت بيمه ايران نيز به «قانون» مي‌گويد : متاسفانه تحريم‌هاي يكجانبه غرب عليه كشورمان باعث شد ه تا برخي از شركت‌هاي بزرگ مثل بيمه‌هاي سوئيس يا لويد ز د يگر حاضر به همكاري با شركت‌هاي سهامي بيمه‌‌اي ايران نباشند .  چون براساس اصول د رباره بيمه‌نامه‌هاي تجاري شركت‌هاي بيمه براي تضمين مسئوليت خود از نوعي خد مات به نام بيمه اتكايي استفاد ه مي‌كنند كه د رواقع خود شان را د ر اين شركت‌‌هاي بين المللي بيمه‌مي‌كرد ند اما د ر حال حاضر اين اتفاق تماما د ر بيمه مركزي جمهوري اسلامي ايران صورت مي‌گيرد كه باعث بروز برخي مشكلات شد ه است.

اين فعال بازار بيمه د رباره اتفاق بيمه توسعه و تاثير آن د ر ذهن خريد اران خد مات تصريح مي‌كند : همانطور كه همه مي‌د انيم د ر صنعت بيمه اولين و مهم‌ترين نكته اعتماد خريد اران خد مات است بنابراين اگر اين اعتماد از بين برود مي‌توانيم شاهد زوال صنعت باشيم اما د ر اين مورد به‌خصوص متاسفانه نه تنها خود اتفاق باعث بروز خد شه شد بلكه برخورد مسئولان نيز توانست ضربه مهلك‌تري به صنعت بيمه بزند . به اين صورت كه مسئولان با واكنش‌هاي د يرهنگام خود باعث صلب اعتماد كلي شد ند و از آن روز به بعد صنعت بيمه ايران شاهد خروج برخي از سرمايه‌ها كه د ر قالب بيمه‌نامه عمر د ر اختيار د اشت بود ه است. چون مسئولان اصل 44 قانون بيمه را د يراجرا كرد ند . قانوني كه به خريد اران تضمين مي‌د اد د ر صورت بروز هرگونه ورشكستگي يا مشكل مالي براي بيمه‌هاي كشورمان تمام بيمه ايران و بيمه مركزي آنها را برعهد ه خواهند د اشت چون تمام شركت‌هاي بيمه موظف هستند د رصد هاي مشخصي از بيمه‌هاي خود را د وباره نزد بيمه مركزي بيمه كنند و‌ اين يعني تضمين براي خريد اران. به عنوان مثال د ر مورد بيمه‌هاي مختلف 25 د رصد و د ر مورد بيمه‌هاي عمر 50 د رصد است.

حلمزاد ه د ر اد امه مي‌افزايد : به متقاضيان خريد خد مات بيمه توصيه مي‌شود قبل از اينكه خد ماتي را از يك شركت بيمه طلب كنند ابتد ا د ر سايت رسمي بيمه مركزي ايران از جايگاه و توان بيمه مورد نظرشان آگاهي بيابند .‌ د ر اين سايت تمام بيمه‌ها با كد هاي 101 تا 105 رتبه بند ي شد ه اند كه عد د 101 بهترين شرايط و 105 د ر بد ترين حالت ارائه خد مات و جايگاه اقتصاد ي شركت است.

لزوم آموزش نمايند گي‌هاي‌ بيمه

ابوالفضل حلمزاد ه د رباره حضور د لالان د ر صنعت بيمه نيز مي‌گويد : به‌طور كلي صنعت بيمه د ر توانايي د لالان بنا نهاد ه شد ه است چون خود شركت‌ها راسا نمي‌توانند به مقصود اقتصاد ي خود برسند بنابراين هرگز حضور د لالان مشكلي براي صنعت بيمه نيست اما آنچه مهم است آموزش و تسلط آنها به قوانين است موضوعي كه متاسفانه د ر حال حاضر زياد به آن توجه نشد ه است.وي مي‌افزايد : هرچند مد ت يك‌سال است كه بيمه مركزي تمام شركت‌هاي سهامي را موظف كرد ه نام د لالان و نمايند گان خود را د ر وب سايت رسمي اين شركت ثبت كنند اما بازهم مشكل د ر برخي از كارگزاري‌ها روي د اد ه به اين صورت كه اين كارگزاري‌ها كه با كد 5000 د ر صنعت بيمه شناخته مي‌شوند براي برخي از بيمه‌هاي خاص خود مثل بيمه عمر اقد ام به استخد ام افراد ناآگاه كرد ه و با توجه به پورسانت‌هاي بالاي اين نوع بيمه نامه آنها را روانه بازار مي‌كنند كه به د ليل ناآگاهي و ناآشنا بود ن آنها به قوانين بيمه گاهي باعث د رد سرهاي بزرگي براي مرد م و متقاضيان خواهند شد و د ر نتيجه اعتماد مرد م از صنعت بيمه كشور صلب خواهد شد .

اين عضو برتر انجمن  فروشند گان بيمه عمر از ايالات متحد ه آمريكا د ر پايان مي‌گويد : نقش آموزش براي د لالان بيمه‌اي اكنون يكي از مهم‌ترين سياست‌هايي است كه مسئولان بايد د رنظر د اشته باشند تا با توجه به روند موجود د ر اقتصاد بتوانند با حمايت بيمه‌ها رونق را د وباره به اقتصاد ايران بازگرد انند .